Depuis le 1er<\/sup> janvier 2016, quel que soit le nombre de salari\u00e9s que compte l\u2019entreprise, chacun doit b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une compl\u00e9mentaire sant\u00e9 propos\u00e9e par l\u2019employeur. \u00c0 l\u2019\u00e9poque, le sujet avait fait d\u00e9bat et une majorit\u00e9 d\u2019employeurs s\u2019\u00e9taient conform\u00e9s \u00e0 la r\u00e8gle en optant pour la mutuelle indiqu\u00e9e par leur branche professionnelle et pour le seuil de remboursement le plus bas. Et ce, sans v\u00e9ritablement prendre le temps d\u2019analyser les prestations du contrat et les besoins de leur \u00e9quipe.<\/p>\n \u00ab La plupart du temps, les chefs d\u2019entreprises ont r\u00e9gl\u00e9 \u00e7a vite et ils sont partis sur le contrat minimum<\/em> \u00bb, estime Jean-Yves Du Gardin, courtier en assurance \u00e0 Lyon. Et depuis, rares sont ceux qui ont revu ces contrats. Mais aujourd\u2019hui, la donne a chang\u00e9. Maintenant qu\u2019elles b\u00e9n\u00e9ficient de plusieurs ann\u00e9es d\u2019historique, les entreprises ont le recul n\u00e9cessaire pour mieux cerner leurs besoins et surtout mieux n\u00e9gocier ou ren\u00e9gocier leur contrat de compl\u00e9mentaire sant\u00e9. \u00c0 l\u2019image de l\u2019ensemble des postes de charges, la couverture sant\u00e9 peut \u00e9voluer et l\u2019entreprise, m\u00eame si elle a choisi un contrat via sa branche, n\u2019est pas pieds et poings li\u00e9s. Comme tout contrat, celui-ci se r\u00e9silie ou il peut \u00e0 tout le moins \u00eatre adapt\u00e9.<\/p>\n Mais si l\u2019on opte pour une mise \u00e0 plat, il faudra proc\u00e9der de fa\u00e7on rationnelle et prendre en compte non seulement la typologie de la population de salari\u00e9s, mais aussi des \u00e9l\u00e9ments financiers.<\/p>\n <\/p>\n Comme souvent, la premi\u00e8re \u00e9tape passe une analyse des besoins. \u00ab L\u2019\u00e9tude de l\u2019existant passe par l\u2019analyse de la d\u00e9mographie de l\u2019entreprise, de la situation de famille de chaque salari\u00e9 ainsi que des taux de cotisation et des garanties<\/em> \u00bb, r\u00e9sume le courtier. Et l\u00e0, la mati\u00e8re existe doublement.<\/p>\n D\u2019une part parce que l\u2019on va s\u2019int\u00e9resser aux attentes des salari\u00e9s et d\u2019autre part parce que l\u2019on va analyser l\u2019existant \u00e0 travers les remboursements qui ont \u00e9t\u00e9 faits durant pr\u00e8s de trois ans. Enfin, en menant cette analyse, il faudra \u00e9galement regarder les probl\u00e9matiques plus administratives : d\u00e9lais et gestion des remboursements, qualit\u00e9 des r\u00e9ponses aux questions, assistance d\u2019un conseiller, etc. Pour recueillir l\u2019avis des salari\u00e9s, il est toujours possible de passer par une tr\u00e8s formelle enqu\u00eate de satisfaction sur les prestations propos\u00e9es par la mutuelle d\u2019entreprise. Mais souvent, les remont\u00e9es glan\u00e9es au d\u00e9tour de conversations peuvent suffire pour se faire une id\u00e9e. Pour avoir une id\u00e9e bien plus pr\u00e9cise des actes qui ont donn\u00e9 lieu \u00e0 des remboursements, la meilleure analyse reste celle faite avec le prestataire et \u00e0 ce stade, il faudra porter une attention toute particuli\u00e8re au ratio entre les sinistres et les cotisations. Rien de bien difficile puisque la compagnie d\u2019assurance ou la mutuelle est tenue de remettre chaque ann\u00e9e \u00e0 l\u2019entreprise un rapport sur les comptes du contrat souscrit. Ce dernier contient une masse d\u2019informations chiffr\u00e9es dont le montant des cotisations et celui des prestations vers\u00e9es par l\u2019assureur. Plus le taux de sinistralit\u00e9 se rapproche de 100 % (autrement dit plus les prestations vers\u00e9es sont \u00e9quivalentes aux cotisations), plus le contrat est bien le bon pour couvrir les besoins. Cette phase d\u2019analyse des besoins ne doit pas se limiter \u00e0 l\u2019existant. Il faut au contraire r\u00e9aliser des projections en fonction de l\u2019\u00e9volution des profils des collaborateurs. Ainsi, si plusieurs d\u00e9parts en retraite sont \u00e0 venir, il y a fort \u00e0 parier que les besoins des nouveaux entrants ne seront pas les m\u00eames que ceux de leurs a\u00een\u00e9s. Et l\u2019inverse est aussi vrai\u00a0! Une fois cette analyse termin\u00e9e, il sera facile de voir si le contrat en cours est adapt\u00e9 aux besoins.<\/p>\n <\/p>\n Vient alors le temps de la n\u00e9gociation et de la ren\u00e9gociation. En effet, m\u00eame si les garanties sont bien celles dont l\u2019entreprise a besoin, il est souvent possible de r\u00e9cup\u00e9rer quelques euros en prenant le temps de rencontrer son prestataire et de lui demander quelques efforts\u2026 En revanche, si les prestations sont totalement d\u00e9connect\u00e9es des besoins, il faudra repartir de z\u00e9ro, donc r\u00e9diger un cahier des charges, consulter plusieurs prestataires et comparer. Un parcours long et difficile car le jargon des compagnies d\u2019assurance et des mutuelles est compliqu\u00e9 pour les non-initi\u00e9s. Mieux vaut donc faire appel \u00e0 un professionnel qui saura rep\u00e9rer les pi\u00e8ges \u00e9ventuels et n\u00e9gocier les bonnes garanties en fonction des attentes exprim\u00e9es par les salari\u00e9s et des moyens dont dispose l\u2019entreprise. \u00ab Le plus important est d\u2019avoir acc\u00e8s \u00e0 des options \u00e0 la main du salari\u00e9, autrement dit de pouvoir augmenter les garanties en fonction de ses propres besoins. Cela permet de ne p\u00e9naliser personne, ni le chef d\u2019entreprise, ni les salari\u00e9s<\/em> \u00bb, explique Jean-Yves Du Gardin. Il est aussi important de ne pas n\u00e9gliger les \u00e9l\u00e9ments administratifs, car certains prestataires simplifient plus que d\u2019autres les actes qui sont \u00e0 la charge de l\u2019employeur. Enfin, le prix est aussi bien \u00e9videmment un \u00e9l\u00e9ment d\u00e9cisif. Seul passage oblig\u00e9 : le contrat de base propos\u00e9 aux collaborateurs doit respecter les garanties minimales impos\u00e9es dans la convention de branche et par la loi ANI. Et pour finir, cette \u00e9tape peut \u00eatre envisag\u00e9e de fa\u00e7on plus globale. \u00ab \u00c0 ce stade, on peut aller plus loin et en profiter pour ren\u00e9gocier par exemple le contrat de pr\u00e9voyance<\/em> \u00bb, note le courtier. Obligatoire dans certaines conventions collectives, facultatif dans d\u2019autres, le contrat de pr\u00e9voyance permet de toute fa\u00e7on de compl\u00e9ter l\u2019offre de services propos\u00e9e aux salari\u00e9s. Et s\u2019il est n\u00e9goci\u00e9 en m\u00eame temps que la compl\u00e9mentaire sant\u00e9, c\u2019est un poids de plus dans la n\u00e9gociation tarifaire.<\/p>\n <\/p>\n R\u00e9siliation mode d\u2019emploi<\/strong><\/p>\n Avant d\u2019envisager la conclusion d\u2019un nouveau contrat, il faut en finir avec celui qui est en cours. Les d\u00e9marches pour la r\u00e9siliation sont propres \u00e0 chaque contrat d\u2019assurance. Il faut donc non seulement respecter le d\u00e9lai de pr\u00e9avis indiqu\u00e9 au contrat (en g\u00e9n\u00e9ral deux mois), mais aussi la date \u00e0 laquelle <\/p>\n Texte : Fran\u00e7oise Sigot<\/em><\/p>\n <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Comparez et ren\u00e9gociez ! Obligatoire depuis le 1er janvier 2016, la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 est un poste qui m\u00e9rite d\u2019\u00eatre analys\u00e9 avec soin. En pr\u00e8s de trois ans, les offres ont \u00e9volu\u00e9, les besoins des salari\u00e9s sont d\u00e9sormais mieux cern\u00e9s et des \u00e9conomies sont peut-\u00eatre possibles. 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<\/em><\/p>\nBesoins, cotisations, sinistres<\/h3>\n
Ren\u00e9gocier \u00e0 partir d\u2019un cahier des charges et en comparant<\/h3>\n
\nle contrat doit prendre fin, que ce soit \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance ou en cours de contrat. Par ailleurs, la mutuelle d\u2019entreprise \u00e9tant obligatoire, la r\u00e9siliation d\u2019un contrat doit s\u2019accompagner d\u2019une souscription \u00e0 une autre assurance sant\u00e9. Enfin, il est imp\u00e9ratif d\u2019informer individuellement les salari\u00e9s du changement de prestataire, de pr\u00e9f\u00e9rence plusieurs mois \u00e0 l\u2019avance.<\/p>\n<\/div>\n